我做游戏自媒体之前,跑了五年的线下民生调研，接触过全国各地上千名小微经营者，最深的感受就是：对这些靠双手吃饭的普通人来说，一笔十几万的周转资金，就能决定一家小店的生死，也能决定一个小创业者能不能站稳脚跟。“一分钱难倒英雄汉”从来不是一句空话，今天我就聊聊扎根普惠金融十多年的恒慧融，看看它是怎么帮普通人解决燃眉之急的。

从社区水果店的危机，看小微融资的真痛点

今年春天我去北京回龙观社区找朋友聚餐，路过小区门口的“百果飘香”水果店，老板张姐是东北人，说话敞亮，聊天的时候才知道，去年年底她差点把开了三年的店低价转出去。

事情是这样的：2023年底，张姐租的档口合同到期，房东因为周边商铺涨价，要求涨15%的房租，还要一次性缴清半年的12万，加上春节要备水果礼盒、应季鲜果，前后差了将近18万，张姐第一时间找了银行，她做了三年生意，流水一直稳定，本来以为批十几万没问题，结果跑了两家国有银行，都因为她是个体工商户，没有本地房产抵押，只给批了5万额度，远远不够，找亲戚朋友借吧，张姐说“这几年大家日子都紧，开口借十几万，我拉不下脸，就算借到了，人情债什么时候能还清都不好说”。

后来一起去新发地进货的老姐妹给她推了恒慧融,说自己去年备货也用过，收费透明靠谱，张姐一开始还半信半疑，怕碰上高利贷，抱着试试的心态在手机上填了申请，按照要求上传了三年的经营流水、身份证，整个过程不到20分钟，当天就批了16万，利率完全在合法范围内，所有收费都明明白白写在合同里，没有任何隐形费用，当天就到账了，张姐当天就交了房租，订好了春节的备货。

那个春节北京消费复苏势头很猛,张姐的店就在小区主出入口，走亲访友买水果的人络绎不绝，光水果礼盒就卖了将近30万，除掉成本赚了快10万，开春之后她又用剩下的钱重新装修了店面，加了果切、社区团购配送的业务，现在每个月的流水比去年同期涨了三成多，张姐跟我说：“要是当时借不到这笔钱，我只能把店转了，干了三年的心血就没了，真的感谢恒慧融，救了我这家小店。”

张姐的遭遇其实是1.2亿个体工商户的共同缩影，根据市场监管总局2024年最新发布的数据，我国个体工商户已经突破1.2亿户，带动了近3亿人就业，占全部经营主体的三分之二以上，是稳就业、稳民生的基本盘，但第三方机构2024年的调研数据显示，超过7成的个体工商户有资金周转需求，却只有不到3成能从传统银行拿到满意的额度，剩下的要么只能借高息民间借贷，要么只能放弃扩大经营的机会，甚至丢掉自己做了多年的生意，传统金融的服务盲区，恰恰就是恒慧融这类数字普惠平台的价值所在。

紧跟政策风向，数字技术破解普惠老难题

今年以来，国家层面接连出台政策加码支持小微融资，普惠金融已经成为稳经济的核心抓手之一，今年7月，国务院办公厅印发《关于进一步助力个体工商户纾困发展壮大的若干措施》，明确提出鼓励金融机构优化小微金融产品供给，支持数字金融平台利用大数据技术优化风控，服务更多传统金融覆盖不到的经营主体，银保监会今年8月发布的最新数据也显示，截至2024年二季度末，我国普惠型小微企业贷款余额已经超过29万亿元，连续八年保持15%以上的增速，整个行业都在往服务小微的方向倾斜。

恒慧融作为国内最早布局数字普惠金融的平台之一,从成立之初就扎根小微赛道，正好踩中了行业发展的核心方向，和传统金融机构比，恒慧融最大的优势就是风控逻辑更适配小微：传统银行做贷款，核心看有没有抵押物，而恒慧融的风控模型是基于多维大数据评估，除了资产，还会看经营者的经营流水、信用记录、经营年限，甚至行业口碑这些维度，没有抵押物也能拿到匹配的额度，而且整个申请、审核、放款流程全在线上完成，经营者不用跑网点，不用准备一堆纸质材料，手机上十几分钟就能填完申请，最快当天就能到账，对急着备货、交房租的小微老板来说，时间就是金钱，这种效率是传统金融很难做到的。

除了像张姐这样的城市社区小店,恒慧融的服务也覆盖了很多县域创业者，今年春天我去山东聊城调研返乡创业项目，认识了95后农资批发商小李，他给周边五个乡镇的农户供种子化肥，2024年玉米价格上涨，农户种粮积极性高，小李需要备200多万的货，差了20万缺口，找当地银行申请，因为创业才两年，没有固定资产抵押，只批了8万，根本不够，后来通过当地的助农服务站介绍申请了恒慧融，上传了去年的供货记录、进货单和流水，第二天就拿到了19万额度，利息比当地民间借贷低了一半还多，靠着这批备货，小李今年春天的销售额比去年同期涨了40%，秋天农户丰收回款后，很快就还清了贷款，现在正准备扩建仓库，增加高产种子的供应，小李跟我说：“我们返乡创业的没背景，能拿到一笔靠谱的钱太重要了，恒慧融真的是帮了大忙。”

合规是底线，普惠不能变成“普害”

这些年普惠金融发展很快，但行业一直鱼龙混杂，很多不合规的平台借着“普惠”的名义放高利贷、收砍头息，用暴力催收坑害小微，很多本来经营不错的小店，就是因为借了不合规的贷款，最后被利息拖垮，今年上半年，银保监会开展了互联网金融乱象专项整治，一共查处了132家违规的小额贷款、助贷平台，罚款总金额超过11亿元，清理了一大批害群之马，整个行业正在向更规范的方向发展。

在这里我也说下我个人的观点：做金融尤其是做普惠金融，服务的都是抗风险能力本就不强的普通人，合规永远是底线，赚黑心钱的平台本质就是毁人家的生计，根本不配做普惠，恒慧融这么多年能在行业站稳脚跟，得到几百万用户的认可，核心就是守住了合规红线，据我了解，恒慧融所有产品都是按照监管要求开发，利率完全符合法律规定，所有费用透明公开，没有砍头息、隐形收费，也按照监管要求接入了征信系统，整个业务流程完全合规。

很多人会问,做普惠金融是不是就要做慈善？其实不对，普惠金融必须要商业可持续，才能长期服务更多用户，恒慧融的模式很健康：通过数字化技术降低风控和运营成本，合理定价，平台获得合理利润覆盖成本，用户也能承受得起，这才是双赢的模式，靠高息赚快钱的不合规平台，早晚都会被监管淘汰，只有守住合规底线的平台，才能走得长远。

恒慧融的样本价值，给行业的三点启示

我接触金融行业快十年，见过太多平台起起落落，不少平台一开始喊着普惠的口号，最后还是跑去做大额贷款、房地产，放弃了小微，也有不少平台赚快钱很快就销声匿迹，恒慧融十多年一直深耕小微普惠，它的实践其实给整个行业提供了一个很好的样本，值得很多玩家学习：

第一,要真正扎根用户需求，不要拍脑袋做产品，很多平台做普惠，根本不知道小微需要什么，小微要的不是大额度、长期限，而是额度灵活、到账快、流程简单、收费透明，恒慧融的产品就是完全围绕这些需求设计的，几万几十万都能申请，期限可以自己选，手机就能操作，完全匹配小微周转的需求，这是它能做好的核心。

第二,靠技术降本，不是靠涨价赚钱，原来小微金融成本高，很多平台只能把成本转嫁给用户，推高利率，恒慧融这么多年一直投入数字化建设，用大数据风控、人工智能审核把运营和风控成本降下来，所以能给用户更合理的定价，让普通人用得起，这就是技术给普惠带来的真正改变，也是未来行业的发展方向。

第三,永远把合规放在第一位，不要碰监管红线，金融是强监管行业，碰了合规红线，赚再多钱也早晚清零，恒慧融从成立到现在一直跟着监管要求走，把合规放在所有业务的前面，所以才能稳稳当当做了十多年，服务几百万用户。

现在我国经济正处于复苏期,小微经营者是最有活力的部分，稳小微就是稳就业、稳民生、稳经济，未来普惠金融还有很大的发展空间，还有大量传统金融覆盖不到的用户需要服务，也需要更多像恒慧融这样的平台，真正扎根用户、守住合规，给更多打拼的普通人提供靠谱的金融支持，让小微能把生意做好，让普通人能把日子过好，这就是普惠金融最大的意义，也是恒慧融十多年一直在坚持做的事。