相信经常用微信付款的朋友最近应该都发现了,支付选项里多了一个「微信花呗」，很多人还纳闷：之前不是叫分付吗？怎么突然改名叫花呗了？其实这不是简单改名，是腾讯时隔多年打磨，正式推出的对标支付宝花呗的全新消费信贷产品，2024年9月才刚完成全量上线，目前大部分正常使用微信支付的用户都已经开放开通权限了，作为天天和互联网产品打交道的内容创作者，我第一时间就体验了一圈，还问了身边七八个已经在用的不同年龄段的用户，今天就和大家好好聊聊，这个刚出来的微信花呗，到底对我们普通人有什么影响，值不值得开通，又有哪些一定要注意的坑。
从分用到花呗：微信憋了多年的对手牌终于打出
其实微信做消费信贷不是第一天了，早在2020年微信就推出了「分付」，走的是按天计息、随借随还的路线，和支付宝花呗「先消费、后还款，出账单全额还款享免息」的核心模式完全不一样，加上之前推广力度不大，很多用户直到现在都不知道分付是什么，更别说日常用了。那为什么腾讯现在突然要推出微信花呗,摆明了车马对标支付宝花呗呢？说起来其实也很合理：经过十多年的发展，微信支付现在已经和支付宝平分了国内移动支付的市场，但是在大众消费信贷这块，支付宝花呗靠着接地气的免息模式，早早就圈了快5亿用户，每年光靠分期手续费和商家服务费就能创造数百亿的收入，微信握着这么大的流量盘子，不可能放着这块成熟的蛋糕不吃，我认识一个做第三方支付服务商的朋友和我说，这次微信推出花呗其实早在三年前就开始规划了，刚好赶上2024年国家促消费、激活内需的政策风口，又赶上金九银十的消费旺季，所以选这个时间点全量上线，抢用户的意图非常明显。
我发小小张,是广州一家互联网公司的运营，属于第一批拿到微信花呗开通资格的用户，他和我聊天的时候说，现在用起来真的太顺手了：「我平时不管是上班买咖啡，还是和朋友出去吃饭团建，甚至收工资转钱，全都是在微信，之前想买点贵的东西，手头紧的时候，还要专门打开支付宝切到花呗付款，来回切好几次，有时候赶时间买单真的烦死人，现在微信直接有花呗了，付款的时候直接选，根本不用换APP，而且一样有免息期，我为什么不用？」上个月他和对象去青岛旅游，四天花了将近五千块，全都是走的微信花呗付款，下个月出账单全额还款，一分利息都不用出，他说比之前来回切支付宝花呗方便太多了。
其实不止小张,我翻了一圈小红书、微博这些社交平台，很多经常用微信付款的用户都在说，微信花呗出来之后，确实解决了「付款要换APP」的痛点，毕竟现在大部分人日常聊天、收红包、转工资全都在微信，付款自然也想在一个APP里解决，不用跳来跳去折腾。
微信花呗VS支付宝花呗，普通人选哪个更划算？
既然微信花呗摆明了就是来抢支付宝花呗的用户，那肯定要拿出真金白银的优惠，我特意把两个产品的规则仔细算了一遍，给大家理清楚，到底哪个更适合普通人用。首先说最核心的免息期：支付宝花呗做了十几年，基础规则是账单日之后10天还款，最长免息期大概是41天左右，而微信花呗刚上线，为了拉新，给新用户的最长免息期做到了50天，比支付宝多了整整9天，对于经常需要周转资金的朋友来说，多9天的免息期其实能省不少事，比如刚好赶在发工资前出账单，多等9天就能全额还款，不用分期付手续费。
然后是大家最关心的分期手续费,这是消费信贷产品的主要利润点，我对比了一下目前公开的费率：支付宝花呗分期3期总费率大概是2.5%，分6期是4.5%，分12期是8.8%，而微信花呗现在新用户分期，不仅分3期免手续费，分12期总费率也只要5%，比支付宝便宜了快一半，我身边一个读大三的表弟，上个月刚换新款iPhone，手机总价5099元，本来打算用支付宝花呗分12期，算了一下总手续费要448块，差不多相当于他一个星期的伙食费，后来他发现自己已经开通了微信花呗，同样分12期总手续费只要255块，一下子省了193块，他果断选了微信花呗。
除了费用,再说说使用场景：现在微信花呗已经覆盖了几乎所有支持微信支付的消费场景，线下门店扫码、淘宝之外的大部分主流电商平台（拼多多、京东、美团、抖音电商全都支持）都能用，甚至交水电费、给朋友随份子凑份子，只要是走微信支付的日常消费，大部分都能选微信花呗，而支付宝花呗虽然场景也全，但是如果你的日常付款、社交全都在微信，还是微信花呗用起来更顺手。
微信花呗也不是全都是优点,也有不如支付宝花呗的地方，比如说支付宝花呗做了十几年，各种配套服务更成熟，不仅有额度快充，还能参加无数商家的专属满减、分期优惠活动，而微信花呗刚上线，活动还不多，很多中小商家也还没对接专属优惠，这块确实需要时间追赶，而且我还要说一个很多中老年用户都容易踩的小坑，我妈上个月就差点中招：我妈今年58岁，平时只用微信付买菜钱、交物业费，根本不会用什么消费信贷，结果微信自动更新之后，系统默认给她把付款优先顺序改成了微信花呗，她买了半个月菜加交物业费，一共花了三百七十多，完全不知道自己用了信贷，直到账单推送到微信服务通知她才慌了，赶紧给我打电话问是不是被盗刷了，后来我帮她查了才知道是默认勾选的问题，改回零钱优先就好了，所以说，刚上线的产品，在用户体验的细节上确实还有打磨的空间，这点不如做了十几年的支付宝花呗。
微信花呗进场，对行业和用户到底是好事还是坏事？
其实微信花呗全量上线的消息出来之后，行业里讨论得特别多，很多人说「微信这是要和支付宝彻底抢消费金融的饭碗了」，还有人说「消费信贷又要卷起来了，对用户没好处」，我个人的观点是，微信花呗作为头部玩家正式进场，对整个行业和普通用户来说，绝对是利大于弊的好事。之前国内先消费后还款的大众消费信贷市场,支付宝花呗一家独大已经十多年了，经济学里我们都知道，垄断就意味着平台没有动力降价，也没有动力提升用户体验，微信作为掌握了半壁移动支付市场的巨头进场，直接就打破了原来的平衡，倒逼支付宝做出改变，我就发现，就在微信花呗全量上线不到一个月，支付宝花呗就很快推出了新用户最高60天免息的活动，还给老用户推出了分期手续费八折的优惠，这放在之前五六年都很少有这么大力度的活动，说白了，巨头竞争，最终受益的就是我们普通用户，原来只有一个选择的时候，平台说多少手续费就是多少，我们连砍价的空间都没有，现在有了两个对标的选择，我们就能选更便宜、更方便的用，平台为了抢用户，只能不断降价出优惠，这怎么不是好事呢？
从大环境来说,2024年咱们国家一直在提促进居民消费、激活内需，合理的合规消费信贷其实是能帮到很多普通年轻人的：刚工作一两年的年轻人工资不高，想买个电脑、相机提升工作效率，或者出门旅游放松一下，一次性拿不出那么多钱，有正规的大平台提供免息的信贷服务，其实能帮很多人解决燃眉之急，比去找那些乱七八糟的高息网贷靠谱一万倍，对拉动消费也确实有正向作用。
我也不是说微信花呗就全都是好处,这里也有值得警惕的隐忧，那就是现在消费信贷越来越方便，门槛越来越低，会不会让很多没有自制力的年轻人过度借贷，提前透支？我之前在一个自媒体同行的交流群里，就听到一个朋友说，他认识一个98年的女生，刚工作两年，现在同时用着微信花呗、支付宝花呗、京东白条还有三张信用卡，每个月工资发下来，还完各种账单分期就没剩多少钱了，一旦换工作断了收入，马上就会面临逾期，这种情况其实现在并不是个例，所以说，行业有竞争是好事，但是我们自己也要有清醒的认知，工具本身没有对错，关键看怎么用。
普通人用微信花呗，一定要避开这几个坑
不管怎么说，微信花呗现在已经对大部分用户开放开通了，很多人都打算试一试，这里我给大家整理了几个一定要避开的坑，都是我自己和身边人亲身经历总结的，分享给大家：第一个坑：默认优先付款的坑，就像我妈遇到的那样，很多人更新微信之后，系统会默认把微信花呗设为优先付款方式，如果你本来就不打算用信贷消费，一定要记得去「我-服务-右上角三个点-支付设置-付款方式优先顺序」里改过来，不然不知不觉用了信贷，忘了还款逾期了，吃亏的是你自己，还会影响个人征信，完全得不偿失。
第二个坑：最低还款的陷阱，不管是微信花呗还是支付宝花呗，都有最低还款选项，很多人以为还了最低就不会逾期，也不会有太多利息，其实剩下没还的部分，每天都要收万分之五的利息，换算成年化利率超过18%，非常高，如果你不是真的暂时周转不开，尽量不要选最低还款，能全额还就全额还，千万不要被最低还款的低金额迷惑，利滚利起来非常可怕，欠一万块一年光是利息就快一千八，真的很不划算。
第三个坑：套现套利的坑，很多人看到微信花呗有额度，就想套出来当现金用，还有人相信网上所谓的「微信花呗提现」「微信花呗套额」的广告，其实微信花呗明确规定只能用于日常消费，禁止套现，一旦被系统检测到套现行为，直接会降额、封账户，严重的还会上报征信留下污点，那些所谓的帮你提现的中介，大部分都是骗子，收了你手续费就直接拉黑，千万不要碰。
第四个坑：过度借贷的坑，我之前见过一个刚毕业的小伙子，喜欢买潮鞋买限量手表，看到微信花呗出了就马上开通，原来就已经用了两年支付宝花呗，两个加起来额度快三万，他每个月都把额度花的七七八八，分期慢慢还，滚了不到两年，欠了快五万，每个月五千多的工资，一半都要用来还手续费，日子过得紧巴巴的，连生病都不敢请假，消费信贷方便是方便，但是我们一定要记住：平台给你的额度，不是你的钱，你花的每一分，未来都是要连本带息还的，千万不要超出自己的还款能力去消费，不要为了面子提前透支未来的收入，额度再高也不是你的福利，是你的负债。
说了这么多,其实大家能看出来，微信花呗这次上线，本质上就是移动支付行业竞争的必然结果，对我们普通人来说，多了一个正规靠谱的消费信贷选择，能享受到更多竞争带来的优惠，确实是一件好事，但我最后还是想说，不管是微信花呗还是支付宝花呗，本质都是消费信贷，是工具，不是免费的午餐，更不是用来满足过度消费的借口，用得好，它能帮你周转资金，解决燃眉之急，还能享受到免息的优惠；用不好，它就会变成拖垮你生活的债务包袱，所以给大家最后一个建议：如果你平时确实有周转需求，能管住自己的消费欲望，那微信花呗出来了可以开通试试，选更划算的用；如果你管不住自己，总是忍不住乱花钱，那不管它优惠再多，也最好别碰，毕竟，无债一身轻，才是最踏实的生活。