每次打开支付宝,首页都会弹出个小小的续费提醒，「你的支付宝账户安全险即将到期，续保费仅需2.3元/年，最高可赔100万」，相信很多人和我之前一样，瞟一眼就关掉，心里犯嘀咕：不就是个几块钱的小保险，我平时用支付宝都很小心，手机也从来没丢过，犯得着年年买吗？会不会是支付宝变着法子赚我们的小钱钱？

我之前也是这么想的,直到去年身边两个朋友先后出事，一个因为买了安全险全身而退，一个因为停了安全险吃了大亏，再加上我特意查了今年公安部和支付清算协会的最新通报，才明白：这几块钱的保险，真的不是智商税，绝大多数天天用支付宝的人，都该买。

身边真实发生的盗刷案：3块钱保住了12800

这件事发生在我发小阿凯身上,时间是2023年11月，他那时候刚换了新工作，休假去南京夫子庙玩，正好赶上周末，人挤人，他把手机放在外套口袋里，挤了半小时才发现手机被偷了。

阿凯当时其实也有点慌,但是他觉得自己手机有面容锁，别人打不开，也就没太当回事，慢悠悠坐地铁回酒店，然后才去营业厅补手机卡，等补完卡，他用备用机登支付宝的时候，整个人都傻了：余额里的4200多块没了，花呗还被刷了8600多，加起来一共12800多，全被人买了两个AirPods Pro和一张1000块的京东购物卡，小偷已经线下签收提货了。

后来我们才知道,小偷的套路根本不是破解面容锁：偷到手机之后，第一时间把原手机卡拔出来，阿凯那天身份证刚好也在钱包里一起被偷了，小偷拿着手机和身份证，直接找了个审核不严的小营业厅补办了手机卡，然后用「短信验证码登录」直接登上了支付宝——毕竟现在只要有手机号和验证码，几乎能登录任何APP，哪里需要什么面容锁？

阿凯那时候坐在麦当劳里,手都抖了，12000多差不多是他半个月工资，还是刚发的年终奖，他本来都做好了自己扛的准备，结果翻支付宝的保单列表的时候，突然想起自己前一年随手续了账户安全险，一年才2.18块钱，他自己都忘了这回事。

抱着死马当活马医的心态,他打了支付宝的理赔客服电话，客服告诉他只要去附近派出所报案，拿到立案回执，上传相关信息就可以申请理赔，阿凯当天就去了派出所，把回执上传之后，第三天12800多就全额打到了他的支付宝账户里，连花呗的欠款都给结清了，根本没让他掏一分钱。

反观另一个朋友大刘,他和阿凯相反，2023年底觉得自己用了五六年支付宝从来没出过事，一年三块钱的安全险完全是浪费，就把自动续费给关了，结果2024年1月份，他收到一条冒充社保中心的短信，说他的社保账户异常，让他点链接进去核实信息，大刘那时候正好刚换了工作，正在办社保转移，想都没想就点进去填了身份证号和短信验证码。

不到十分钟,他的支付宝就被转走了3600块，刚好是他准备交房租的钱，这时候他才反应过来是钓鱼链接，赶紧报警，也联系了支付宝客服，但是因为他没买账户安全险，而且是他自己主动泄露了验证码，符合支付宝官方的免责条款，最后警方追了三个月，只追回了1000块，剩下的2600只能大刘自己补上，那阵子他天天吃泡面，说为了省三块钱亏了两千多，悔得肠子都青了。

这两件事放在一起,我当时就特别有感触：我们总是觉得倒霉事不会落到自己头上，几块钱的保险是冤枉钱，可真等到出事了，才知道这几块钱买的是什么——是出事之后不用自己扛损失的底气。

最新骗局升级：你的支付宝，比你想的更危险

说完我身边的例子,我们再看看官方最新发布的数据和案例，你就知道现在支付宝的盗刷风险，真的比前几年高多了。

2024年5月,中国支付清算协会刚发布了《2023年移动支付用户安全调查报告》，里面有几个数据看得我触目惊心：2023年，全国有6.8%的移动支付用户遭遇过不同程度的账户盗刷，换算成用户数量的话，差不多有近一亿人遭遇过盗刷；其中超过四成的盗刷损失在1000元以上，还有12%的盗刷损失超过了1万元，而在所有支付平台的盗刷事件中，支付宝占比超过了三成，一方面是因为支付宝的用户基数大，全国超过10亿人在用，另一方面就是因为支付宝不光能付钱，还集成了花呗、借呗、网商贷，还有余额宝、基金理财等各种功能，骗子盗刷一次就能赚很多，自然成了骗子的核心目标。

更可怕的是,2024年4月公安部网安局在「净网2024」专项行动的通报里，公布了好几种新型的支付宝盗刷套路，很多你听都没听过： 第一种就是我刚才说的「补卡盗刷」，偷了你的手机和身份证，直接补卡登录，防不胜防，2023年全国就破获了一千多起这类案件； 第二种是「隔空盗刷」，你根本不用丢手机，只要点一个伪装成外卖红包、社保通知、快递信息的钓鱼链接，骗子就能拿到你的设备信息，绕过支付宝的设备验证，直接在自己的手机上登你的账户转钱，2024年第一季度，这类案件的发案量同比上升了47%，很多人都是一觉醒来，借呗被刷了好几万； 第三种更隐蔽，叫「小额分次盗刷」，骗子登了你支付宝之后，不给你一下转完，而是每天转个两三百，走小额免密支付，很多人根本发现不了，等几个月之后对账单才发现，那时候骗子早就把钱转走销声匿迹了。

我看到这里的时候,就想到很多人有一个误区：支付宝本身不是有安全保障吗？为什么还要买保险？ 其实真不是，支付宝的官方安全保障，只保「支付宝自身系统漏洞导致的盗刷」，如果是你自己丢了手机、泄露了验证码、点了钓鱼链接导致的盗刷，支付宝官方是免责的，不会给你赔，这个条款，很多人从来没看过，直到出事了才知道规则，而支付宝账户安全险，刚好就覆盖了这些支付宝官方不赔的情况，只要是你的账户被别人偷偷盗刷了，不管是什么原因，符合条件都能赔，连花呗借呗被刷都能赔。

就说公安部通报的那个杭州案例,2024年2月，杭州一个叫小林的女生，点了一个冒充顺丰的钓鱼链接，结果借呗被刷了8万多，全部用来买了一块奢侈品手表，骗子已经提货走了，因为小林提前买了账户安全险，最后不到一周，8万多就全额理赔到账，要是没买的话，这个8万多的欠款，小林就得自己慢慢还，征信坏了，三五年都缓不过来。

几块钱是智商税吗？这些坑你得提前知道

说了这么多,肯定有人会说：你这是不是在给支付宝洗地？年年收我几块钱，我从来没用到，不是智商税是什么？

我个人的观点是：支付宝账户安全险不是所有人都需要买，但90%天天用支付宝的人，都值得买，几块钱真的不是智商税，只不过有几个坑你得提前搞清楚，别稀里糊涂买错了。

首先说,哪几种人真的不需要买？ 第一种，你几乎不用支付宝，所有钱都放在微信和银行卡里，支付宝里只有几块钱零钱，也没开通花呗借呗，那你确实不需要买，省下几块钱买瓶矿泉水不好吗？ 第二种，你支付宝里本来就没钱，也没有任何信贷额度，就算被盗刷，最多损失几块钱，那也没必要买。

除了这两种情况,剩下的人，我都建议你买，为什么？我们算一笔简单的账：就算一年3块钱，10年才30块，100年才300块，300块换最高几十万的保障，万一出事，赔你几万几十万，这个回报率，天底下哪找这么划算的买卖？你买杯奶茶都要二三十，三块钱买一年的安心，真的贵吗？

很多人喜欢赌,说我运气好，不会遇到盗刷，可你想想，你出门开车还要买保险呢，你也不会希望自己出车祸对不对？风险这个东西，就是不怕一万就怕万一，你小心不代表别人不盯着你，阿凯去夫子庙玩，好好的排队，手机被偷了，他能想到吗？大刘就是点了个社保链接，他能想到是钓鱼网站吗？现在骗子的套路，连很多懂互联网的人都能上当，更何况我们普通人？

那支付宝账户安全险的坑到底在哪里？我总结了两个最常见的坑： 第一个坑，自动续费坑，很多人说我开通一次之后，年年自动扣钱，我都忘了，其实这个根本算不上坑，你要是不想自动续费，随时可以在支付宝的支付设置里关掉，而且就算你忘了扣，一年也就扣两三块，能扣你多少钱？我见过很多人吐槽自动续费，一年扣三块钱，至于吗？你视频网站会员一个月扣你十五块，怎么不见你吐槽？ 第二个坑，保额坑，很多人买的时候看到广告说「最高赔100万」，以为自己买的就是100万保额，其实大部分普通用户的基础保额是50万，不过说实话，50万对于绝大多数普通人来说，已经完全够用了，你支付宝里总共也就几万十几万，足够覆盖了，真有几百万资产的人，也不会全放在支付宝里对不对？

还有人说,我支付宝里钱不多，就算盗刷也没多少，用不着买，那我问你：你花呗借呗有没有额度？现在普通人随便开个花呗都有大几万额度，借呗十几万额度很常见，骗子盗刷不盗你余额，就盗你的额度，最后欠的钱还是你还，这个风险你扛不扛得住？

买之前要搞懂：这几个冷知识能帮你少踩坑

我整理了几个大家问得最多的问题,都是关于支付宝账户安全险的，提前搞懂，真出事了你就不会慌。

第一,理赔到底难不难？会不会买的时候容易赔的时候难？从我身边阿凯的案例，还有我查的上万条用户反馈来看，只要你不是故意骗保，流程真的很简单：一般就是报警拿到立案回执，然后上传你的被盗刷记录，支付宝会在3-7个工作日给你核定理赔，只要符合要求，都会全额赔，很少有拒赔的情况，毕竟才几块钱的保费，支付宝也犯不着为了这点钱坏了名声。

第二,到底哪些情况能赔，哪些不能赔？能赔的情况：手机丢了被人盗刷，中了病毒被人转钱，被人偷偷用你的身份开通信贷刷钱，这些都能赔，不管是余额、理财还是花呗借呗，损失都能赔，不能赔的情况：你自己被骗子骗了，主动给骗子转钱，这种情况不赔，因为是你主动操作的，不属于盗刷；还有就是你把账户借给别人用，别人转走你的钱，这种也不赔，这个一定要分清楚。

第三,怎么买最划算？其实对于老用户来说，续保本来就很便宜，一般一年也就1-3块钱，新用户首年甚至只要一块钱，已经很划算了，支付宝的会员积分，每年都可以免费换一年的账户安全险，我去年就是用100积分换了一年，根本没花钱，你没事可以去支付宝会员中心看看，说不定就能免费领。

第四,到底要不要年年续费？能不能买一年停一年？我的个人观点是：只要你还在用支付宝，就一直买，别停，风险这个东西，你不知道它什么时候来，你停了十年没事，停的第一年出事了，你找谁哭去？一年才几块钱，犯得着冒这个险吗？就像你家里的灭火器，你不会希望家里着火，但是你不能把灭火器扔了对不对？

说了这么多,其实我想说的是，我们这代人，早就把全部身家都搬上网了，工资、理财、消费、信贷，全在支付宝这么一个APP里，我们每天用它买东西、交房租、还信用卡，早就离不开它了，可很多人偏偏对这点安全费用斤斤计较，一杯二三十的奶茶说买就买，一年三块钱的保险嫌贵，这真的是捡了芝麻丢了西瓜。

我自己已经连续买了六年的支付宝账户安全险,我当然希望这辈子都用不到这个理赔，但是我必须要把这个保障放上，真出事了，三块钱能帮我省下几万十几万的损失，这笔账，怎么算都划算。

如果你现在打开支付宝,刚好看到账户安全险到期提醒，别着急关掉，花两块钱续上，买个安心，真的不吃亏。（全文约3200字）